欠了网贷跟信用卡50万,天天还款日,怎么办?

中国家纺网 2019-09-11

欠了网贷跟信用卡50万,天天还款日,怎么办?

在网上,总是可以看到类似的问题,今天咱们就来讨论一下这个话题。

欠了网贷跟信用卡50万,天天还款日,怎么办?

债务分为两种,一种是好债,另一种是坏债。

能够赚钱所欠债就是好债,属于是增大资金杠杆。比如你批蔬菜到小区卖,毛利率有50%以上,而且进多少就能卖多少,此时你就应该去贷款,增加你的进货量,这样你就能够快速致富。

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而任何形式的消费类借贷,都是坏债。比如信用卡,比如消费金融,比如抵押贷款,这些都会让你背上越来越沉重的财务负担。

债务负担很重怎么办?

1、用较低利息,替换较高利息的债务

很多人说我欠了现金贷怎么办,现在已经变成了高利贷,怎么办?

尽量找亲戚朋友多借一些钱,豁出脸皮不要,也要先把高利贷置换掉。亲戚朋友的钱可以慢慢还,但高利贷却不会给你喘息之机,甚至你收入的速度,还没有他的利息增长快,那样时间就是你的敌人了。

先把高利率的债务控制掉,保证债务不再扩充这是前提。如果你一边还债,债务还在扩充,那样的话就永远没有还清债务的一天了。

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2、控制欲望,减少开支

我们在潜意识里总是认为,只要多赚点钱,目前的困境就会缓解,财务问题总是期待开源去解决,但其实别说开源很困难,即使你真的多赚到钱了,很多人的财务问题反而更重了。

大部分人都是随着收入越来越高,负债金额和负债率反而越来越高,集中表现在汽车贷款和购房贷款上。

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如果你不能用借来的钱去赚钱,这时候你就要控制你的欲望,尽量节制。

减少支出很多人其实是可以做到的:

1)把你的开支列出清单,每一分钱都要重视起来,永远不说这点钱没用,不要觉得麻烦,一旦你把你花的钱都写出来挂到墙上,那就会形成无形的压力。如果一个老婆乱花钱,老公可以这么干,把家庭开支列出来,贴到墙上,让她每天都看到。

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2)对待每一笔支出一定要谨慎,要经常问问自己,这有必要吗?不必要的开支尽量缩减。节流的同时争取开源,设定每月开支的最高限额。

3)毁掉信用卡,尽量把避免电子支付,支付太方便,会让人大脑失去财富的意识。每次花钱尽量用现金,当你清点钞票的同时,心里就已经开始流血了。

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4)尽量不让别人欠你的钱,你也别欠别人的钱。如果有三角债,先去要钱,然后对能还你钱的人千恩万谢,哪怕对方没钱,也要尽量跟他谈一个分期还款的方案,同时跟你的债权人坦诚相见,提出你的还款计划。

5)把你每月到手的收入,扣除掉必要的开支,然后再除以2,一半用于还债,一半用于储蓄,注意一定要储蓄和清债同时进行,有些人急于把钱都用于还债了,自己就会从一场财务危机,变换到另一场财务危机。

比如有人拥有1000万资产,他欠债30万,跟只有10万块钱,欠债30万人心态完全不同,而有10万的人,和一分钱没有欠债30万的人更加不同。有10万块钱,他还有办法可想,还能替自己争取时间,甚至他还能活的下去,而一分钱都没有欠债30万的,他真的一天都过不下去了。

所以,要一边还债一边储蓄,千万不要把钱都还债。一分没有,欠债5万的财务问题要比,还有10万欠30万的财务问题危险的多的多。前者几乎必死,后者有9成的机会,危机是可以解决的。

3、增加收入,积累财富

跟黑暗斗争的唯一办法就是用光去穿透他,而铲除杂草的最好办法就是用花去挤占杂草的生长空间。

跟债务搏斗也是这样的,战胜债务的最好办法不是马上还钱,而是积累财富。

1)让自己无可替代,尽快升职加薪

从老板手里赚钱,并不是因为你需要更多的钱,而是因为你通过自己的努力赚的,或者说你的工作值这么多。

你要做的只有一点,那就是你要告诉老板你到底值多少钱,你要时刻想我为公司做了什么,而不是我从公司得到什么,不要怕领导看不到你的投入,多干一些工作其实对你是非常有利的,你会因为扩大了能力范围而升值。

比如有的销售人员,经常在业余时间参与市场部一起搞活动,有人说这不是傻吗?

拿着销售的钱,干着销售和市场两个部门的活,但就是这么个傻子,最后成了另外一家公司的营销总监,统筹销售部和市场部工作,招他的理由就是兼备市场和销售两个部门的工作经验,自然收入也是翻倍的。

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在职场中还要不断学习。只有学习才能让你快速进步,在更短的时间超越竞争对手。作者说,如果你能坚持10年不看电视,每天坚持看两个小时书,你的收入大概是那些晚上看电视剧的人的2-3倍。

2)尽可能的多储蓄

大多数人都采用了错误的存钱方法,他们总是这里省一点,那里抠一点,最后被一堆计划外支出打乱了整体计划。

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所以,你应该先改变观念,你总是付钱给商家获取商品,总是付钱给银行偿还利息,那么你什么时候付钱给自己呢?

储蓄的意思就是付钱给自己,你可以先从10%做起,每月先把自己到手收入的10%,放到一个全新的储蓄账户上,可以是货币基金可以是债券,这就相当于你支付给自己的钱,而剩下的90%再用于其他的消费支出。

那么如果我升值加薪了怎么办呢?

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很简单,由于你已经适应了以前的生活,所以你应该把增加的部分50%用于储蓄,50%可以改善你的生活。这样无论你从多少开始储蓄,随着你的收入不断增长,你的储蓄份额都会无限趋近于50%。

勿以善小而不为,先养成储蓄的习惯很重要,尽管你现在收入很低,但也要先动起来。一旦你开始了储蓄,哪怕只有10%,你就已经走上了财务自由之路。

这个东西说的简单,但做起来却无比困难,需要你先要改变信仰。你先要懂得吃掉种子的农民将无种可播的道理。先从小的改变做起,然后放大这些好习惯。理财也是如此,你存第一个10%的时候很痛苦,当你习惯存钱了,会发现越来越简单。

当然,你的储蓄需要理财。至于如何获得较高的投资回报率,这是另一个需要好好学习的课题。

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4、不吸取教训,血就白流了

当然,最根本的问题是,为什么会欠下这么多的债务?

不总结经验教训,即使度过了短期的难关,未来也不过是现在的翻版而已。

《稀缺》里讲到,印度街头的小商贩的故事。

他们每天借1000卢比,当天利息5%,他们可以通过这笔钱赚到100卢比,换句话说50还利息,50留下自己消费,对于这样一个惨无人道的利率,竟然很少有人反抗。

但如果他们每天少消费5卢比,只用200天,他们就可以不再借贷,并把生意做大。但很可惜这些小商贩,10年如一日,就这么甘愿遭受高利贷的盘剥。

为了进行研究,他们提供一笔钱,帮这些小贩摆脱了之前的债务,从稀缺陷阱中逃离出来,现在他们无债一身轻了,然后会怎么样呢?

在前几个月里这些小贩们确实有所改变,没有借债,也没有扩大消费,他们似乎真有要改变的意思。

但是好景不长,随后的几个月,他们就一点一点的回到了初始状态。在一年结束的时候,他们几乎回到了资金支持之前,依旧欠下了同样的债务。

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所以对于这种心智的小贩来说,欠债也许才是他能接受的生活常态。不欠债,他们反而不知道该如何生活了。

这就跟杂耍一样,你只关注从空中即将落下的那个球,但却忽视后面还有好几个球都会依次落下。


参考资料:

1、《财务自由之路 : 7年内赚到你的第一个1000万》, 博多·舍费尔, 现代出版社,2017年

2、《稀缺 : 我们是如何陷入贫穷与忙碌的》,塞德希尔·穆来纳森,浙江人民出版社,2014年